저축과 절세를 동시에 하는 자산관리 서비스 ISA정기예금

시중에 있는 다양한 금융상품을 한 계좌에 담아서 관리할 수 있는 상품인 ISA에 대해 설명드리겠습니다. Individual Saving Account의 약자로 개인종합자산관리계좌를 뜻합니다.

저축과 절세를 통해 자산관리 하는 ISA정기예금

ISA(Individual Saving Account, 개인종합자산관리계좌)

isa는 개인종합자산관리계좌를 의미하는데 적금이나 펀드, etf, 예금 같은 여러 금융상품을 관리하는 상품 모음 주머니라고 생각하시면 됩니다. 저축과 절세 혜택을 동시에 볼 수 있는 상품 서비스로써, 모든 금융회사에서 가입할 수 있지만, 한 곳에서 1인당 1 계좌만 가입할 수 있습니다.

isa의 가장 큰 특징은 여러 금융상품들에서 발생한 이자에 대해서 비과세와 분리과세 혜택을 제공하는 것입니다.

 

 

ISA의  특징

구분	일반형	서민형	농어민
가입요건	만 19세 이상 또는 직전연도 근로소득이 있는 만 15세-19세 미만 국내거주자	직전연도 총급여 5천만원 이하 또는 종합소득 3천 8백만원 이하	직전연도 종합소득 3천 8백만원 이하 농어민 거주자
추가필요서류	ISA 가입용 소득확인증명서 (만 15세-19세 미만의 경우)	ISA 가입용 소득확인증명서	ISA 가입용 소득확인증명서와 농어업인 확인서
비과세 한도	200만원	400만원	400만원

1. 비과세/분리과세 혜택

isa는 주식, etf, 적금, 예금, 펀드 등 우리가 알고 있는 대부분 저축상품과 투자상품을 담을 수 있는 계좌입니다. 상품들에서 발생하는 이자와 배당금에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

일반적으로 기존 금융상품은 수익이 발생하면 15.4%의 세금이 부과됩니다.

그래서 정기예금으로 100만원 이자를 받았을 때 이자소득세로 154,000원을 내야 합니다. 최종적으로 받을 수 있는 이자금액은 846,000원을 받게 됩니다.

• 1,000,000(원래 이자) - 154,000(이자 소득세) = 846,000(최종 이자)

하지만 isa계좌는 15.4% 이자소득세를 내지 않아도 됩니다. 비과세 혜택을 주기 때문입니다. 일반형의 경우 발생된 이익에 대해 200만 원, 서민형의 경우 400만 원까지 비과세가 적용됩니다.

단, 적용된 금액의 초과된 부분에 대해서는 9.9%의 저율 분리과세가 적용됩니다.

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2. 손익통산 기능

isa계좌에 과세대상 상품을 여러개 집어넣습니다. 그리고 상품별 이익과 손실을 상계한 순이익은 일반형과 서민형으로 나눠 각각 200만 원, 400만 원까지 비과세가 적용됩니다.

가령, a상품에서 100만원 수익이 났지만, b상품에서 100만 원 손실을 봤다,

1. 일반상품 : a의 수익에 대해 세금이 부과됩니다.
2. isa : a와 b상품에서 나는 손실과 이익을 합산해서 0이 되기 때문에 과세되지 않습니다. 이를 손익통산 기능이라고 합니다.

손익통산 기능이란 각각의 상품에서 난 손실과 이익을 합산해서 비과세를 적용하는 기능을 말합니다.

 

 

3. 중도 인출 가능

isa는 의무가입기간이 있습니다. 기본적으로 의무가입기간은 3년입니다. 만약 의무가입기간이 지나기 전에 해지를 해당 계좌를 해지하게 되면 그동안 받았던 비과세 비용을 모두 반납해야만 합니다.

그렇다면 중간에 피치못할 사정으로 저축한 자금이 필요할 때 어떻게 해야 할까요? 걱정할 필요 없습니다. isa에는 중도인출 기능이 있어서 저축한 원금 범위에서 계좌에서 자유롭게 중도 인출을 할 수 있습니다.

중도인출을 하게 되어도 비과세 혜택은 상실되지 않고 그대로 유지됩니다.

또한 의무가입기간은 3년이지만, 만기는 3년이상 가입자가 자유롭게 선택할 수 있습니다. 그리고 만기 3개월 전부터 만기일 전까지 계약기간을 더 연장할 수 있습니다.

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isa 가입방법

isa는 직전연도 근로소득이 있는 만 15세 이상 19세 미만 또는 만 19세 이상 국내 거주자이고, 직장연도 3개년 중 1회 이상 금융소득 종합과세 대상이 아니라면 누구나 가입할 수 있습니다.

1. 일반형
   • 만 19세 이상 국내 거주자라면 서류없이 가입이 가능하지만, 19세 미만이라면 서류가 필요합니다. 그리고 비과세 한도는 200만 원입니다.
2. 서민형
   • 서민형은  isa 가입용 소득확인 증명서를 통해서 직전연도 소득을 확인해야만 가입할 수 있습니다. 비과세 한도는 400만 원입니다.

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시중 은행의 인터넷뱅킹이나 모바일 뱅킹으로 자유롭게 isa거래가 가능할 뿐 아니라 신규 개설과 입금, 출금도 가능한 서비스입니다.

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