대출이자에 큰 영향을 미치는 신용점수 관리하는 방법

무료로 신용점수와 등급을 확인하는 방법과 신용점수를 올리는 방법에 대해 다뤄보겠습니다. 사람들 대다수가 신용점수는 대출을 받을 때 사용된다고 알고 있는데요, 과연 어떨지도 다뤄보겠습니다.

 

대출이자에 큰 영향을 미치는 신용점수 관리하는 방법

신용점수제란?

기존 신용등급제는 신용여건을 총 10개 등급(1∽10등급)으로 분류하는 다소 모호한 포괄적인 평가방식으로, 이에 정부는 문턱 효과 해소를 위해 신용등급 대신 신용점수(1∽1000점) 제도로 전환했다.

 

1,000점을 만점으로 하여 모든 신용을 1점 단위로 점수를 환산해 보다 정확하게 신용여건을 평가하여 개인의 부채상환능력이 얼마나 되는지를 한눈에 확인할 수 있는 제도다. 만약 당신의 신용점수가 1000점에 가깝다면 신용이 아주 좋은 것입니다. 지난 2021년 1월부터 모든 금융권에서 신용 점수제가 시행되고 있다.

 

등급	구분	상태
1-2 등급	최우량	연체없이 오랫동안 금융거래 (891-1000점)
3-4 등급	우량	연체없는 금융거래 (768-890점)
5-6 등급	일반	저신용 업체와 거래 이력 (630-767점)
7-8 등급	주의	단기 연체 이력 (454-629점)
9-10 등급	위험	매우 심각한 연체 이력 (0-453점)

 

사람들 대다수는 신용점수를 대출 가능성 여부라고 생각하지만, 실질적으로는 우리에게 적용되는 은행의 신용등급별 금리 때문에 신용점수를 올려야 한다. 신용점수가 높으면 그만큼 적용되는 이자가 낮기 때문이다.

 

신용등급별-금리

 

 

신용등급이 낮은 사람이 이용할 수 있는 대출상품

 

신용점수 결정요인

우리는 소득이 높으면 신용점수가 높고, 소득이 낮으면 신용점수가 낮을 거라고 생각하지만 둘 다 사실이 아니다. 고소득자라도 소득 대비 지출이 많으면 신용점수가 그다지 높지 않고, 빚이나 대출이 있어도 자신의 소득 대비 적정한 수준이라면 신용점수에 큰 영향을 미치지 못합니다.

 

오히려 빚(대출)을 성실히 갚는다면 신용점수가 올라가기도 합니다.

 

과거에는 신용등급 조회기록이 신용등급에 악영향을 줬지만, 2011월 10월부터는 신용정보조회는 신용등급에 반영되지 않도록 바뀌었습니다. 하지만 자주 신용등급을 조회해도 문제가 되지 않는다고 했지만, 현실은 점수가 떨어집니다.

 

신용점수가 떨어지는 근본적인 원인

1. 대출에 비해 이용하기 편한 카드론이나 현금 서비스는 신용점수 하락의 원흉입니다. 만약 이런 서비스를 사용하면 신용정보사에서는 은행 같은 1 금융권에서 대출을 거절당했다고 판단하여 신용점수를 하락시킵니다. 그리고 카드론, 현금서비스는 많은 수수료(5-25%)가 발생하니 가급적이며 피할 것을 권합니다.

 

2. 할부 결제

'이게 문제가 되나?'라고 생각하실 분들이 많겠지만, 신용카드로 잦은 할부 결제를 할 경우 신용점수가 낮아질 수 있습니다. 할부 이력이 많은 것을 갚아야 할 빚이 많다고 판단하기 때문에 신용점수에 악영향을 줍니다.

 

카드결제를 안 할 수는 없겠지만, 가급적이면 카드 한도의 중간 정도를 마지노선으로 하고 할부 결제를 하기 바랍니다.

 

 

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3. 연체한 대출금

대다수 사람들은 대출을 연체하면 신용에 좋지 않다고 생각합니다. 하지만 사정이 여의치 않아 연체를 하게 됩니다. 그러나 약속(신용)을 어겼기 때문에 신용점수는 떨어지게 됩니다.

 

연이은 연체는 당신을 채무불이행자로 만들어버립니다. 이렇게 연체자가 되면 다시 원래 상태로 회복하기 위해선 많은 노력과 시간이 필요하니 연체는 조심하시길 바랍니다.

 

그리고 가급적이면 대출을 소득에 비례해서 낮게 유지하는 게 좋습니다. 소득이 2천만 원인데 대출이 1천만 원인 경우보다, 5천만 원 소득에 3천만 원 대출을 은행은 더 좋게 본다.

 

4. 마이너스 대출통장 사용

상시대출이라고 할 수 있는 마이너스통장 인출 비중이 높으면 신용점수에 악영향을 끼친다.

 

신용점수를 단기간에 올리는 방법

1. 자신이 직접 비금융 정보 신용평가 반영 신청하기

소득증명, 통신비용, 국민연금, 건강보험료, 도시가스 등 납부실적을 제출하여 신용점수를 올릴 수 있습니다. 카드대금 연체 같은 감점 요인은 자동으로 신용점수에 반영되지만, 점수를 올릴 수 있는 납부실적은 본인 직접 신청을 해야 합니다.

 

신청방법은 토스에 들어가서 통신비용(휴대폰 비용), 공과금 납부내역을 제출하면 됩니다. 6개월 이상 납부내역이 있으면 자동으로 반영됩니다.

 

토스를 다운로드하여 가입인증을 거친 후 메인화면에서 신용점수 올리기를 클릭한다. 그리고 동의를 한다.

 

내-신용점수

 

 

새마을금고 상상모바일 통장 개설 및 한도제한

 

동의를 한 후 다시 신용점수 올리기를 클릭한 후 나오는 약관에 동의하면 자동으로 제출된다.

 

신용점수-동의

 

2. 주거래 은행으로 꾸준히 거래

사회초년생의 경우 주거래 은행을 만들어서 자신의 명의로 꾸준히 거래 실적을 쌓는 것이 중요하다. 주거래 은행을 하나 정해서 급여 이체, 각종 공과금, 카드대금, 자동이체 등을 하면 거래실적이 꾸준히 쌓이게 되어 신용점수가 상승하게 됩니다.

 

그리고 신용카드 개수보다는 꾸준한 금융거래실적이니 이점을 유의하기 바랍니다.

 

3. 신용카드 한도

신용카드를 단기간에 여러 개 만들면 신용점수가 하락하고, 신용카드를 사용할 때 카드 한도 50% 이내로 오랫동안 연체 없이 사용해야 합니다.

 

은행에서는 신용카드 한도까지 사용하면 연체 가능성이 높다고 판단하기 때문입니다. 그러니 가급적이면 신용카드의 한도를 처음부터 높게 설정하고 이후에도 기회가 될 때 늘려놓는 것이 좋습니다.

 

3. 미납, 연체 금지

체크카드 사용 시 월 30만 원 이상 6개월 이상 꾸준히 사용하면 최대 40점의 신용점수를 획득할 수 있습니다.

 

4. 오래된 대출부터 상환

대출받은 게 여러 개 있다면 오래된 대출부터 갚을 것을 권합니다. 대출금액을 기준으로 대출을 우선적으로 상환하기보다는 기간이 오래된 대출금부터 갚으세요.

 

신용점수는 대출기간에 가장 큰 영향을 받기 때문입니다. 또한 장기대출을 받았는데 중간에 여유자금이 생겨 중도상환을 하면 신용점수 향상에 좋다고 합니다.

 

 

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