주택구입을 위한 최적의 금융상품 찾기 특례 보금자리론과 디딤돌 대출 비교
주택금융 상품인 특례 보금자리론과 디딤돌 대출에 대해 자세하게 비교하고 설명하겠습니다. 두 상품의 세부 요건, 장단점, 신청 방법 등을 알아보고, 자신의 상황과 조건에 맞는 상품을 선택하는 방법을 알아보겠습니다.
주택구입을 위한 최적의 금융상품 찾기 특례 보금자리론과 디딤돌 대출 비교
주택 구입을 계획하고 있나요? 그렇다면 특례 보금자리론과 디딤돌 대출 중 어떤 것이 더 유리할까요? 이 두 상품은 2023년에 새롭게 출시되거나 개정된 주택금융 상품입니다.
- 특례 보금자리론은 주택시장 안정화와 저소득층 주거복지 지원을 위해 만들어진 상품
- 디딤돌 대출은 저소득층의 주택구입을 지원하기 위해 만들어진 상품
특례 보금자리론과 디딤돌 대출의 주요 차이점
1. 용도
- 특례 보금자리론은 주택구입용, 대출대환용, 전세보증금 반환용으로 다양하게 사용
- 디딤돌 대출은 오직 주택구입용으로만 사용
2. 주택 가격
- 특례 보금자리로는 기본적으로 9억 원 주택까지 대출이 가능합니다. 하지만 금리 우대형을 선택하면 최대 6억 원 주택까지 가능합니다.
- 디딤돌 대출은 기본적으로 5억원 주택까지 가능합니다. 신혼부부는 6억 원 그리고 만 30세 이상 미혼 단독 세대주는 3억 원까지 가능합니다. 두 상품 모두 KBC사와 매매가가 기준 가격 이하여야 합니다.
3. 주택 면적
- 특례 보금자리론은 특별한 제한이 없습니다.
- 디딤돌 대출은 전용면적 85제곱미터까지 가능하며, 만 30세 이상 미혼 단독 세대주일 경우에는 60제곱미터까지 가능합니다.
4. 주택수
- 특례 보금자리론은 무주택과 1주택일 때 대출을 받을 수 있습니다.
- 무주택일 때는 주택 구입용으로 대출 가능
- 1주택일 때는 주택금융도 가능합니다.
- 단, 기존 주택을 2년 이내 처분 조건이 있습니다.
- 또한, 대환 또는 전세보증금 반환용으로도 사용할 수 있습니다.
- 디딤돌 대출은 세대원 전원 무주택이어야 하고, 오직 주택 구입용으로만 사용할 수 있습니다.
5. 대출 한도
- 특례 보금자리론은 최대 5억원까지 대출이 가능합니다.
- 디딤돌 대출은 기본 2.5억 원까지 가능하며, 생애최초일 때는 3억 원까지 가능합니다.
- 신혼부부는 4억원까지
- 두 자녀 이상 가구는 3.1억 원까지
- 만 30세 이상 미혼 단독 세대주는 1.5억원까지 가능합니다.
- 만약 생애최초이면서 만 30세 이상 미혼 단독 세대주라면 최대 2억원까지 가능합니다.
6. 소득제한
- 특례 보금자리론은 소득제한이 없습니다. 하지만 금리 우대형을 선택하면 부부 합산소득 1억원 이하일 때만 적용받을 수 있습니다.
- 디딤돌 대출은 부부 합산소득 6천만 원 이하일 때만 가능하며, 생애최초 신혼부부나 두 자녀 이상 가구의 경우에는 7천만 원 이하일 때 가능합니다.
7. LTV와 DTI
LTV란 Loan to Value의 약자로, 대출금액과 주택가격의 비율을 의미합니다. DTI란 Debt to Income의 약자로, 대출금액과 소득의 비율을 의미합니다.
- 특례 보금자리론은 기본 LTV가 70%이고, 생애최초일 때는 80%입니다. 규제지역일 때는 60%까지 가능합니다. 기본 DTI는 60%이고, 규제지역일 때는 50%입니다.
- 디딤돌 대출은 기본 LTV가 70%이고, 생애최초일 때는 80%입니다. DTI는 최대 60%까지 적용받습니다. 두 상품 모두 DSR은 적용받지 않습니다.
8. 대출 기간
- 특례 보금자리론은 대출 기간이 10년부터 50년까지 가능합니다. 단, 40년 이상의 경우에는 추가 요건이 있습니다.
- 디딤돌 대출은 대출 기간이 10년부터 30년까지 가능합니다.
9. 대출 금리
- 특례 보금자리론은 대출금리가 금리 우대형과 일반형으로 나뉘며, 금리 우대형은 주택 가격과 소득 제한이 있습니다. 또한, 최대 0.9%까지 추가 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
- 디딤돌 대출은 대출금리가 부부 합산 연소득 구간별로 다르며, 최소 2.15%에서 최대 3%까지입니다. 또한, 다양한 우대금리를 적용받을 수 있으나, 최저 금리는 1.5%로 제한됩니다.
| 구분 | 일반형 | 우대형 |
|---|---|---|
| 기본금리 | 4.25% - 4.55% | 4.15% - 4.45% |
| 우대금리 | -0.1%p - -0.9%p | -0.1%p - -0.9%p |
| 최저금리 | 4.15% - 4.45% | 3.25% - 3.55% |
이러한 차이점을 바탕으로 장단점을 분석해 보겠습니다.
장단점
1. 특례 보금자리론의 장단점
장점
- 다양한 용도로 사용할 수 있습니다. 주택구입용뿐만 아니라 대출대환용이나 전세보증금 반환용으로도 사용할 수 있습니다.
- 주택 가격과 주택 면적에 대한 제한이 적습니다. 기본적으로 9억 원 주택까지 대출이 가능하고, 주택 면적에 대한 특별한 제한이 없습니다.
- 소득제한이 없습니다. 결혼 여부와 상관없이 본인소득만으로 단독 진행이 가능합니다. 금리 우대형을 선택하면 낮은 금리를 적용받을 수 있습니다.
- 대출 기간이 길고 대출 한도가 높습니다. 최대 50년까지 대출 기간을 설정할 수 있고, 최대 5억 원까지 대출할 수 있습니다.
단점
- 금리 우대형을 선택하면 주택 가격과 소득 제한이 있습니다. 최대 6억 원 주택까지만 가능하고, 부부 합산소득이 1억 원 이하여야 합니다.
- 규제지역일 때 LTV와 DTI가 낮아집니다. 규제지역일 때는 LTV가 60%, DTI가 50%까지만 가능합니다.
- 대출 기간이 40년 이상일 경우에는 추가 요건이 있습니다. 만 40세 이하이거나 생애최초 주택구입자여야 합니다.
특례보금자리론 상품을 둘러보고 싶다면, 한국주택금융공사를 방문해서 살펴보시기 바랍니다.
2. 디딤돌 대출의 장단점
장점
- 주택 가격과 소득이 낮은 경우에 유리합니다.
- 기본적으로 5억 원 주택까지 가능하고, 부부 합산소득이 6천만 원 이하일 때 가능합니다.
- 신혼부부나 두 자녀 이상 가구의 경우에는 더 많은 금액을 지원받을 수 있습니다.
- 주택 면적에 대한 제한이 적습니다.
- 기본적으로 전용면적 85제곱미터까지 가능
- 만 30세 이상 미혼 단독 세대주일 경우에는 60제곱미터까지 가능합니다.
- LTV와 DTI에 대한 제한이 적습니다. LTV는 최대 80%, DTI는 최대 60%까지 적용받을 수 있습니다. DSR은 적용받지 않습니다.
- 다양한 우대금리를 적용받을 수 있습니다. 부부 합산 연소득 구간별로 다른 금리를 적용받으며, 최저 금리는 1.5%로 제한됩니다.
단점
- 오직 주택 구입용으로만 사용할 수 있습니다. 대출대환용이나 전세보증금 반환용으로는 사용할 수 없습니다.
- 세대원 전원 무주택이어야 합니다. 기존에 주택을 소유하고 있는 경우에는 신청할 수 없습니다.
- 대출 기간이 짧고 대출 한도가 낮습니다. 최대 30년까지 대출 기간을 설정할 수 있고, 최대 4억 원까지 대출할 수 있습니다.
대출금리 계산 예시
마무리하기 전에 특례 보금자리론을 언제부터 사용할 수 있는지 다시 한번 말씀드리겠습니다. 특례 보금자리론은 2023년 1월 30일부터 신청이 가능한데요. 기금대출은 신청일로부터 대출 실행일까지 최소 한 달 이상의 여유기간이 필요합니다. 잔금일이 3월인 계약부터는 특례 보금자리론을 이용할 수 있을 것 같습니다.
1. 주택 가격이 6억 원 이하이고 소득이 1억 원 이하인 경우에는 특례 보금자리론의 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
예를 들어, 6억원 주택을 구입하려고 하는데, 부부 합산소득이 1억원 이하라면, 특례 보금자리론의 금리 우대형을 선택할 수 있습니다. 금리 우대형의 기본 금리는 2.5%이고, 최대 0.9%까지 추가 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
만약 0.9%의 추가 우대금리를 받으면, 실제로 적용되는 금리는 1.6%가 됩니다. 반면에, 일반형의 기본 금리는 3%입니다. 따라서, 금리 우대형을 선택하면 일반형보다 연간 약 84만 원 정도의 이자를 절약할 수 있습니다.
보다 자세한 현재 특례보금자리론의 금리를 살펴보길 원한다면 한국금융공사 특례보금자리론 금리안내에 페이지를 살펴보시길 바랍니다.
2. 디딤돌 대출은 조건을 충족한 주택에 대해서만 디딤돌 추가로 등록해 보금자리를 받을 수 있습니다.
예를 들어, 5억 원 주택을 구입하려고 하는데, 부부 합산소득이 6천만 원 이하라면, 디딤돌 대출 조건에 해당합니다. 디딤돌 대출은 최대 LTV가 70%이므로, 최대 3.5억 원까지 대출할 수 있습니다. 만약 잔금이 4억 원이라면, 디딤돌 대출로는 부족합니다.
그러나 이 경우에는 디딤돌 추가로 등록해 특례 보금자리론을 받을 수 있습니다. 특례 보금자리로는 최대 LTV가 80%이므로, 최대 4억원까지 대출할 수 있습니다. 따라서, 디딤돌 대출과 특례 보금자리론을 함께 사용하면 잔금을 모두 충당할 수 있습니다.
주택금융 상품인 특례 보금자리론과 디딤돌 대출에 대해 알아보았습니다. 두 상품은 각각 장단점이 있으므로, 자신의 상황과 조건에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 특례 보금자리론은 다양한 용도로 사용할 수 있고, 대출 기간이 길고 대출 한도가 높습니다. 디딤돌 대출은 주택 가격과 소득이 낮은 경우에 유리하고, LTV와 DTI에 대한 제한이 적습니다. 두 상품의 세부 요건, 신청 방법, 예시 등은 본문에서 확인하실 수 있습니다.
※사진 출처 : 한국주택금융공사
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